中国法院网讯 (钱军 腾自强)　　根据通常的保险规则，投保人违反如实告知义务情节严重的，保险公司有权解除合同，拒绝理赔。一妇女投保时未告知右乳曾患癌症的事实，6年后其左乳发生癌变，能否要求理赔呢？　5月22日，随着上诉期的过去，江苏省海安县人民法院对这起保险合同纠纷案的判决生效，以超过新保险法规定的保险合同解除权行使期间为由，判决确认被告海安县某保险公司（以下简称保险公司）解除保险合同的行为无效，责令其向原告古某支付重大疾病保险金20000元。

　　康宁保险受青睐

　　今年54岁的古某系海安县某镇水厂女工。2003年11月20日，古某在南通市肿瘤医院住院检查，被诊断为右乳腺浸润性导管癌。次日，古某在该院行右乳癌改良根治术。同年12月6日，古某治愈出院。这次生病让古某感受到了生命的脆弱，需要一些依靠和寄托。

　　2006年8月30日，保险公司的业务员王某到古某所在单位推销康宁终身保险。王业务员介绍说，康宁保险分20年交费，交足20年的，从投保后第181天起终身享受保险待遇，不仅生病能获赔，死亡时家人亦能获得一定享受，可以说100%能得到回报。经业务员王某大力宣传康宁保险的优势后，古某考虑到自己的身体状况，很快动了心。

　　隐瞒右乳癌病史

　　在阅读保险合同告知事项询问栏时，古某发现了以下内容：是否患有或接受治疗过肿瘤；过去5年内除健康普查外有否做过病理活检等；是否患有乳腺癌等。古某想如实告知自己右乳曾患癌症的事实，但又担心保险公司拒绝投保，欲言又止后决定隐瞒病情，于是其对是否曾患乳腺癌等疾病的询问均作否认表示。当日，古某填写了康宁保险投保单，投保单上记载的投保人和被保险人均为古某。

　　同年9月4日，保险公司签发了保险单。保险单记载，合同生效日期：2006年9月5日；险种名称：康宁终身保险；保险金额：10000元；保险期满日：终身；交费期间：20年；交费期满日是2026年9月4日；年保险费：1030元。保险单后附有保险条款，该条款第四条规定：“本合同有效期内，被保险人在合同生效（或复效）之日起180日后初次发生、并经保险公司指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病（无论一种或多种）时，保险公司按基本保额的2倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止。”保险条款第十条则规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响到保险公司决定是否提高保险费率的，保险公司有权解除本合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但可以退还保险费。”另外，相关保险条款明确将癌症列为重大疾病，作为可申请理赔的风险。保险合同送达书记载：“保险公司认可的医疗机构包括南通市肿瘤医院等。”

　　当日，保险公司将投保单、保险单和保险条款等送达古某。自2006年9月起，古某按期交纳保险费，已交纳保险费至2012年9月4日。

　　保险拒赔“左乳癌”

　　2012年7月20日，古某再次到南通市肿瘤医院住院检查，被诊断为左乳浸润性小叶癌。同年7月24日，行左乳癌改良根治术。同年9月4日，古某治愈出院。

　　2012年9月底，古某向保险公司申请理赔。同年10月，保险公司对古某的病情进行了调查，得悉古某曾于2003年患右乳腺浸润性导管癌并进行过治疗。

　　其后，保险公司向古某出具拒赔通知书。通知书称：“古某投保前曾患过乳癌，实质上保险合同约定的保险事故投保时已发生，其故意未告知，违反了保险法规定的如实告知义务。保险公司不承担本次事故的保险责任，并解除合同，终止效力。”今年2月，古某向海安县法院提起诉讼。

　　审理中，法官就相关医学问题咨询了法医。法医认为，古某2012年所患左乳浸润性小叶癌是原发性的，与2003年右乳腺浸润性导管癌没有关联。

　　庭审中各执一词

　　庭审中，原告古某诉称，2006年8月，自己向保险公司购买康宁终身保险1份，保险合同约定分20年交费，每年交费1030元，发生癌症等重大疾病时，保险公司理赔20000元。截止到2012年发现左乳癌时，原告已按约交费6年，保险公司却以原告2003年曾患右乳肿瘤为由拒绝理赔。从医学上而言，右乳肿瘤与左乳生癌并无必然关系，保险公司拒赔毫无道理。现请求法院判决确认被告保险公司解除合同无效，责令其给付原告重大疾病保险金20000元。

　　被告保险公司辩称，对原告古某投保的事实和患病的事实无异议。由于古某在投保时，没有如实告知其于2003年患右乳癌的事实，影响了保险公司是否接受其投保的判断，导致保险公司错误地对其承保。根据保险法的规定，投保人没有履行如实告知义务，保险公司不承担给付保险金的责任。现请求法院判决驳回原告古某的诉讼请求。

　　法院依新规判决

　　海安县法院审理后认为，保险合同是最大诚信合同，订立保险合同过程中，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人在除斥期间内有权解除合同。该案原告古某投保时，未如实告知其之前患有右乳腺浸润性导管癌并进行治疗的事实，可能影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，主观上存在故意，过错非常明显。

　　根据2009年10月1日新施行的《中华人民共和国保险法》，在投保人履行如实告知义务的一般规定性中引入不可抗辩条款，对保险人行使解除权予以时间限制：一是保险人知道有解除事由之日起30日内；二是保险合同成立之日起2年内。保险人超过除斥期间解除合同，投保人或被保险人有权提出不予解除抗辩。最高人民法院司法解释明确，保险法施行前成立的保险合同，投保人不履行如实告知义务，保险人提出解除合同的除斥期间自2009年10月1日起计算。

　　该案中保险公司的保险条款第十条是根据2002年的保险法制定的，未规定上述不可抗辩条款。但2009年修订的保险法施行后，该案应适用相关除斥期间的规定。该案当事人签订保险合同于2006年9月4日，该保险合同为20年分期履行合同，跨越了新旧保险法，依据司法解释保险人解除合同的期限应为2009年10月1日后的二年内（即2011年10月1日前）。保险公司于2012年10月后才行使合同解除权，已超过规定期限，古某有权抗辩不予解除。

　　需要进一步说明的是，右乳肿瘤与左乳生癌之间并无必然联系。古某2012年所患左乳浸润性小叶癌是原发性的，与2003年右乳腺浸润性导管癌没有关联，即古某未如实告知的事项与保险事故的发生没有因果关系。古某主张的保险事故是2012年所患的左乳癌，不是2003年所患的右乳癌。保险公司在拒赔通知书中所称，投保时保险合同约定的保险事故已发生，并非事实。故而，从实质上而言，要求保险公司理赔不违反公平原则。

　　法院对案情进行综合分析后认为，尽管原告古某未尽如实告知义务存在过错，但其过错与保险事故的发生并无因果关系，且被告保险公司提出解除保险合同超过法定的除斥期间，应认定保险合同继续有效，保险公司解约行为无效，应按基本保额（10000元）的二倍（20000元）给付重大疾病保险金。遂依照《中华人民共和国保险法》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（一）》的有关规定，作出前述判决。

　　一审判决后，保险公司已经履行判决规定的义务。