助学贷款：“寒门学子”终圆梦

　　李新伯为女儿办完生源地信用助学贷款的手续，望着窗外绵绵细雨，不停念叨：“这场雨太及时了……”

　　8月18日，甘肃会宁县甘沟乡助学贷款代办点，吉酉村小湾社村民李新伯为女儿办完生源地信用助学贷款的手续，望着窗外绵绵细雨，不停念叨：“这场雨太及时了……”

　　李新伯的女儿李璐今年高考考了564分，被西南交通大学录取。然而，随录取通知书寄来的一纸收费明细，让全家转喜为愁。在打听、了解了国家生源地信用助学贷款政策后，李新伯和李璐跑到20公里外的县城，县教育局学生资助管理中心的工作人员热情接待了父女俩，并讲解了贷款、还贷政策。几乎没费周折，他们就在乡上的代理点办了贷款手续。

　　会宁县有“高考状元县”之称。自恢复高考制度以来，该县已输送大学生近7万人，其中1000多人获得博士学位。然而，由于自然条件严酷，经济基础薄弱，无力让孩子圆大学梦的家庭不在少数。“六月紧张、七月高兴、八月发愁”，是很多会宁考生家庭的真实写照——紧张是因为高考竞争激烈，高兴是因为学生取得了好成绩，发愁则是因为筹集学费难。

　　陕西省商洛市商南县商南高中的程爽、程婷姐妹，同样是生源地信用助学贷款的受益者。姐妹俩今年分别考上北京交通大学和西安医学院。然而，每人每年近万元的上学费用，让家里人心急火燎。与程家姐妹情况相类似，商南高中有38名今年高考成绩600分以上的家庭经济困难学生，面对高昂学费而难以顺利走进大学校门。国家开发银行陕西分行得知情况后，立即安排工作人员赶赴商南，逐家逐户走访，调查38名学生及其家庭情况，同时详细介绍国开行生源地信用助学贷款政策及申请程序。目前，程爽、程婷两姐妹已经申请了国开行生源地信用助学地贷款，其他一些同学也在申请办理贷款。

　　国开行评审三局相关负责人说，8月初开始，国开行遍布全国的各分行开始受理生源地信用助学贷款申请。截至8月31日，国开行今年累计签订贷款合同159.4万份，合同贷款金额89.7亿元。经初步估算，今年申请贷款人数将超过150万人，预计发放贷款超过85亿元，覆盖全国26个省区市的1556个区县和2452所高校。

　　为了方便学生办理贷款，国开行开发了信息管理系统和学生在线系统，想要贷款的同学可提前在网上登记，非常方便。同时，简化贷款办理程序，取消了贷款回执必须邮寄回资助中心的环节，在受理证明上设有验证码，学生拿着证明报到，高校老师将验证码输入信息管理系统即可，效率大大提高。为了避免办理过程出现“拥堵”，国开行还实行了分阶段的“错峰受理”。

　　中国银行个人金融总部有关负责人介绍，中行作为中央部属高校国家助学贷款业务的独家承办银行，自1999年承办国家助学贷款业务，到2011年7月末，中行已累计发放国家助学贷款164.3亿元，贷款余额78.97亿元，帮助148万名大学生实现求学梦想。在今年贷款规模紧缩的形势下，将重点保障助学贷款实现及时发放。中行与教育部全国学生资助管理中心将共同对下一学年度需求额度进行审核确定，然后根据贷款需求额度，部署各经办的分支机构提前划分贷款规模、做好放款计划，为“寒门学子”解“差钱”之忧。

　　“奖助补减”：多手段为贫困生加油

　　清华大学新生小马说：不能全指望贷款，好在清华还有其他的助学金和勤工助学的岗位可以申请

　　北京外国语大学学生处处长丁浩说，近年来，北外的贫困学生人数呈上升趋势，申请助学贷款的学生有所增加。学校每年申请国家助学贷款的学生约占总人数的10%，申请通过率为100%。“只要申请材料合格，每位学生都能申请到国家助学贷款。”

　　但仅靠助学贷款，并不能完全解决贫困生的经济难题。“目前贷款金额只有每年6000元，而部分自费研究生学费每年超过万元。自费研究生即便申请了国家助学贷款，学费压力仍然很大，贷款额度如果适当提高的话会更好。”丁浩说。

　　“除了国家助学贷款之外，我们学校还建立了‘奖、勤、补、减’多位一体的经济困难学生资助体系。”丁浩说，“奖”，即奖助学金：除了国家奖助学金外，学校设立各项奖助学金，专门从校友和社会各企事业单位捐赠的奖学金款项中划拨部分经费，用于家庭经济困难学生的资助。 “勤”，即勤工俭学：家庭经济困难学生可优先向学校申请诸如院(系)办公室秘书、辅导员助理等岗位工作，获得一定的经济来源。“补”，即困难补助，除了国家发放的食堂就餐补助、喝水洗澡补助等，学校根据情况不定期为经济困难学生发放临时性补助，如在每年春节前为经济困难学生提供路费补助，对家里遭受自然灾害的学生提供临时困难补助等。“减”，是减免学费，学校根据经济困难学生的困难程度予以不同程度地减免。“有了这个资助体系，我们学校没有一个因为贫困交不起学费而退学的学生。”他说。

　　来自山东枣庄的小马今年19岁，是清华大学水利系的大一新生，也是助学贷款的受惠者之一。她今年入学一共交费6500元，包括5000元的学费、1500元的住宿费和军训服装等杂费。她说，一年生活费大概6000元，不能全指望贷款，好在清华还有其他的助学金和勤工助学的岗位可以申请。

　　“这两年家里会比较困难，父亲身体不好，哥哥读研也需要家里补贴一部分，还有欠债，但是过两年哥哥毕业之后会好起来，所以我不一定4年都贷款，争取2、3年后就不再申请了。”

　　家庭经济困难学生资助政策体系不断健全，在制度上基本保证了每一名学生不因家庭经济困难而失学。据财政部介绍，从2010年秋季学期起，国家上调了普通高校国家助学金资助标准，将平均资助标准由年均2000元上调至3000元。2011年，中央财政全年共拨付103亿元高校国家奖助学金。其中，国家奖学金4亿元，奖励5万名特别优秀的学生；国家励志奖学金18.6亿元，奖励资助66万名品学兼优的家庭经济困难学生；国家助学金80.5亿元，资助444万名家庭经济困难学生。同时，按照中央和地方确定的分担比例，地方财政预计将安排65亿元高校国家奖助学金。

　　毕业还款：要减压也要防“赖账”

　　银行工作人员会细致了解每一位学生的毕业去向，根据每个人的就业情况和工资待遇，制定适合他们的人性化还款方式

　　按规定，助学贷款要在毕业后6年内还清。由于助学贷款的对象家庭经济比较困难，还款能力有限，因此，贷款人毕业后前两年可以只还利息，不还本金。经办银行允许借款学生根据就业和收入水平，自主选择毕业后24个月内的任何一个月起开始偿还贷款本金。

　　25岁的小张大学毕业已经一年多了。2006年她考入山东大学，家境困难，便从学校里申请了为期4年的助学贷款，每年6000元。毕业后小张回到河南工作，第一年每个月收入在1350元左右。“从去年9月到今年6月，我一共还了四次利息，每三个月一次，平均下来，每次大概有300多。”她说。　

　　小张说，父母不想让她有太大压力，在今年6月初还了第四次利息之后，亲戚们凑钱一次性连本带息帮她还掉了全部24300多元贷款。“利息还是挺高的，如果按部就班还，要额外交好多钱。”

　　北京外国语大学的王琳媛今年大学毕业，被保送到本校继续攻读硕士研究生。王琳媛也是一名国家助学贷款的受益者，每年6000元，4年2.4万元的助学贷款，帮助她从湖北恩施的大山里走出来，顺利读完大学，打造自己的精彩人生。如今大学毕业了，但正在读研究生的王琳媛仍然没有收入，助学贷款该怎么还？

　　“中行根据我的具体情况，专门安排了适合的还款方式：助学贷款可以等到我硕士研究生毕业之后，有收入来源了再还款。”王琳媛说，这样的安排确实减轻了她的经济压力，可以安心攻读硕士学位。

　　据中国银行个人金融总部有关负责人介绍，银行工作人员会细致了解每一位学生的毕业去向，根据每个人的就业情况和工资待遇，制定适合他们的人性化还款方式。特别是对毕业后异地就业的借款学生，中行产品和服务随时跟进。目前，中行国家助学贷款系统可对不同地区、不同性质的国家助学贷款进行自动识别，并根据不同贷款特性，灵活安排与之相配的贷后管理手段。

　　丁浩介绍，不还款学生中的80%，是由于没有找到工作或者失去工作，还有一部分是家庭发生变故，比如父母生大病、可支配余额骤然减少等，真正恶意拖欠的较少。他坦言，学生毕业离校后，对那些还款不及时的学生，学校的教育和约束能力有限。要解决国家助学贷款的不良率居高不下的问题，需要学生树立良好的诚信意识，

　　金融机构建立完善的风险防范和化解机制尤为重要。目前，中国银行定期将借款学生的个人信息和还款记录迁移至个人征信系统，将借款学生违约记录迁移至助学贷款违约统计系统，发挥中国人民银行个人征信系统及银监会助学贷款违约系统的作用，加大借款学生的违约成本。如借款学生违约还款，其信息进入个人征信系统，在办理房贷、车贷以及银行信用卡时均会受到影响。