“只要9.9元”“隔离躺赚”“隔离1天能领200元，一杯奶茶钱保障一年！”……随着新冠疫情防控常态化，2022年以来，多家保险公司相继推出价格低廉、方便购买的“新冠隔离险”，此险一经推出迅速走红，但是，随之而来的是消费者在互联网上“并非隔离就能赔”“隔离险是噱头买易赔难”的吐槽。其中消费者对于保障范围及理赔条件与保险公司的认定存在偏差是最主要的争议。购买隔离险需要注意哪些方面，消费者如何理性维权？

　　什么是隔离险？

　　新冠疫情爆发后，很多保险公司顺应市场需求，在推出意外保险产品的同时，扩展承保新型冠状病毒导致的保险事故，其中包括确诊新冠赔付、隔离赔付等。在售的隔离险多作为健康险或意外险的附加险种，即被保险人如在保险期间内因疫情被隔离，可在隔离期内获得保险公司给付保险金。隔离险多数保费在百元以内，赔付金额从每天百元至千元不等。一般保险条款中对于保险责任范围有相应约定，如某隔离险的保险条款中约定“经省级及以上国家卫生行政相关部门通知要求实行集中隔离的，保险人按照被保险人实际隔离天数给付隔离津贴，最长不超过30天。”隔离险并非都是噱头，存在一定的保障作用，但是不同保险公司对于隔离险的保险责任、免责条件、保障期限等各不相同，还需消费者认真阅读保险条款，根据自己的需求理性投保。

　　隔离就能赔付保险金吗？

　　不少保险公司以“隔离躺赚”作为销售保险产品的吸睛点，导致消费者认为只要被隔离就能赔付。但是被保险人只有符合保险条款中的保险责任范围才能获得相应赔付。保险责任是指保险人依照保险合同对被保险人或者受益人承担的保险给付责任。通常，保险条款中约定保险人应承担的责任范围及内容，就是保险责任。此外，能否理赔在保险条款中还涉及到若干免责事由的适用，保险消费者应当格外关注。如有的保险条款中约定了如下免责条款：被保险人居家隔离、集中隔离但未自行支付费用、主动前往中高风险地区被隔离、和确诊患者不在同一空间内被隔离、入境人员被要求集中隔离、按照当地政府要求非中高风险地区人员返乡后隔离等情形，保险公司不承担保险责任。保险条款中的理赔条件严格，并非“隔离就躺赚”，应当格外关注。

　　隔离险保险条款中的免责事由有效吗？

　　《保险法》第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”因此，保险人对其尽到免责条款的提示说明负有举证责任。隔离险多通过互联网途径出售，如果投保人或者投保人授权的代理人在激活电子保单的过程中，根据保险人网站设定的投保流程操作，能够阅读到对相关责任免除条款的概念、内容及法律后果进行具体解释说明的内容，并确认“同意接受条款”以及确认“保险人已经履行了明确说明义务”的，可以认定保险人在投保流程中向投保人履行了免责条款的明确说明义务。但是，如果保险条款中对于免责事由没有用加黑加粗等显著方式标注，保险公司也未能提供证据证明向消费者说明了隔离险的免赔事项的，无法认定保险公司尽到对免责条款的提示及说明义务，则该条款不产生效力，保险公司无权以此为由拒赔。

　　消费者受到虚假宣传而购买隔离险，如何维护自己的权益？

　　民法典第一百四十八条规定，一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

　　如果有保险公司通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对保险产品的保障责任等重要情况作出容易引人误解的宣传或者说明，消费者可以与保险公司进行协商或向监管机构投诉，也可以受到欺诈为由起诉要求撤销保险合同。

　　购买隔离险还需要注意哪些方面？

　　保险是一种分散风险、补偿损失的金融产品，并非盈利的手段。消费者在购买保险产品时要认真研读保险条款，特别关注保险责任和免除责任条款，明确“隔离”含义，根据自身需求谨慎做出投保决定。在保险事故发生后，保存好隔离通知、隔离费用支付等凭证，及时通知保险公司。同时，保险公司在销售隔离险时应对隔离险的保险责任和免责事由以显著方式提请消费者注意，并进行明确说明，在网页宣传中准确描述隔离险赔付内容，引导消费者理性投保。

　　（作者：北京市西城区人民法院 田静霆）