今年夏天，全国多地发生暴雨。暴雨席卷之下，导致道路积水，内涝严重，不少车辆困在水中。车辆被淹后的损失保险公司是否赔偿，赔偿的范围又是什么？西城法院金融街人民法庭常年审理保险合同纠纷的田静霆法官对此做了分析解读。

　　发动机进水能否获赔先看投保险种

　　田静霆法官介绍说，与暴雨致损相关的险种主要有机动车损失保险（简称车损险）和发动机涉水损失保险（简称涉水险）。车损险规定，在保险期间内，因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等原因造成保险车辆的损失，保险人按照保险合同的规定负责赔偿。

　　在2020年9月车险改革之前，发动机进水后导致的发动机损坏却是车损险的免责事项，需要通过额外投保涉水险获得理赔。也就是说，在2020年9月前投保的车主，如果只投保了车损险，那么因为暴雨造成车辆被淹后产生的施救费用、清洗费用、电器损失、内饰件损失等都属于车损险的保险责任范畴，保险公司应进行赔付。没有购买涉水险的，发动机进水后导致的发动机损坏是难以得到理赔的。

　　不过，2020年9月之后，商业险进行了改革，车损险的保障范围扩大，在原有车损险的基础上增加了发动机涉水险、盗抢险、玻璃单独破碎险等内容，车主们就无需再投保这些附加险，也能获得相应保障了。

　　田静霆法官提示，如果车主因为今夏的暴雨出现了发动机进水等损失，需要查看一下自己投保的时间、投保险种，是否能获得保险理赔。

　　车辆进水切忌二次启动

　　不过，即便车主已经投保了涉水险，或者车损险中包含涉水险的内容，发动机进水受损也不一定能百分百获得理赔。在司法实践中，经常出现车辆因暴雨导致熄火，司机再次启动车辆导致发动机损坏被保险拒赔的纠纷。不少车主质疑，自己明明购买了发动机涉水损失险，怎么发动机损坏保险公司还是不给赔？

　　田静霆法官介绍说，不论是行驶中雨水进入车辆进气口导致熄火，还是停驶在小区、地库、街道的车辆被雨水没过进气口，只要再次进行打火启动车辆，就会对发动机造成损伤。根据车损险中责任免除中“损失扩大”的条款，遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分保险公司免责。按照这一条款，二次打火造成发动机损坏就属于损失扩大。即使购买了发动机涉水损失险，也可能无法获得理赔。

　　“暴雨致损”需要证明因果关系

　　值得一提的是，车损险虽然明确约定了因暴雨导致的车辆损失，保险公司按照保险合同的规定负责赔偿，但“暴雨致损”也需要举证证明，不能随意解释。

　　案例

　　在法院审理的一起典型案例中，车主李先生驾车行经一处漫水路段时，车辆突然熄火，被积水浸泡损坏。事发后，他与保险公司在理赔问题上出现了纠纷，最后对簿公堂。

　　这次事故是否因暴雨引发是双方争议的核心。

　　李先生表示，事发路段因下过暴雨形成较深积水，导致其经过时车辆熄火被淹。他已经投保了车损险、发动机涉水损失险等，因此，保险公司应该赔偿他车辆损失21万余元。

　　保险公司认为，此案事故发生并非由于暴雨天气，而是李先生驾车驶入漫水路段所致，不属于车辆损失险的保险范围。由于李先生投保了发动机涉水险，因此只赔偿发动机进水产生的清洗费用3500元。

　　法院审理后查明，事故发生时并没有暴雨天气，李先生也没有举证证明事故发生前几日下过暴雨造成路面积水，没有证明暴雨与事故发生具有因果关系。

　　法院最终认为，涉案交通事故不属于因暴雨造成的损失，不属于机动车损失险的责任范围，除了清洗发动机的3500元损失外，其余损失保险公司无需赔偿。

　　事故后未及时定损理赔将受影响

　　田静霆法官建议广大车主：

　　1、首先要准确了解自己所购买保险产品的功能，是不是能解决自己的风险需求；

　　2、全险不是准确的合同和法律概念，必须以保险责任范围为限。

　　在投保时要认真研读保险条款，特别关注保险责任或免除责任条款，清楚自己的权利。签订电子保险合同的，要认真审核电子合同的内容。

　　当因暴雨造成车辆损坏时，不要二次启动车辆，要及时通知保险公司并按照保险公司要求进行施救，通话过程中留好相应证据。因为根据保险合同约定，投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。如车主和保险公司对损失无法达成一致意见，可以共同委托评估公司进行评估鉴定。