近日来，一款具有“保底归集”功能的银行产品，因便于“老婆理财”而红遍网络，也让百姓对银行多元化的网银服务产生了浓厚兴趣。业内人士提醒，足不出户完成资金划转固然方便，但一不小心，也会被不法分子利用而遭受损失，风险防范工作必不可少。

　　“老婆理财”受追捧

　　日前有网友曝料称，有银行开通了“保底归集”功能，可以让老公银行卡上多于一定限额的资金，自动转到老婆账户上。消息一出，仅新浪微博上的相关讨论就已接近200万条，不少网友笑称这个服务太“残暴”。

　　招商银行北京宣武门支行工作人员吴可馨告诉记者，网友议论的“保底归集”其实只是“超级网银”的功能之一：客户可以把多家银行的账户关联到一个主账户上，在关联账户之间转账可以实时到账。用户可以设置一个保底金额，比如1000元，只要关联账户的资金超过1000元，就会被转账到主账户。

　　据吴可馨介绍，该业务不只应用于“老婆理财”：比如企业使用“全额归集”，只要关联账户上有钱，就会被全部划走；“智能归集”则可以为关联账户设置一个上限和下限，余额高于上限自动划走，低于下限由主账户转账补充。目前，已有数十家银行开通了“超级网银”业务。

　　中央财经大学金融学院副院长陈颖说：“使用银行卡已经成为人们生活的一部分。到银行转账、整理卡上的资金确实很麻烦。通过这些特色服务，减少了人们的时间成本和经济成本，很好地满足了人们的需求。”

　　特色服务改变消费习惯

　　记者采访中了解到，无论是“保本归集”还是“超级网银”，对银行来说早已不是什么新鲜事，类似的业务早已在多个领域展开。如有的客户与商业银行、移动通信公司签订三方协议，银行账户每月自动为手机充值50元，省却了缴纳手机话费的时间；还有的客户办理基金定投业务，无论市场行情如何，均在固定的时间（如每月1日），以固定的金额（如500元），投资到指定的开放式基金中，银行帮助其完成自动转账业务。

　　中信银行天津分行零售银行部副总经理綦赟说，这些产品的社会意义在于服务大众，让客户在足不出户的情况下完成资金划转。

　　但业内人士提醒，这些服务在为客户带来便利的同时，也改变了人们的消费习惯，一旦选择，就要尽快适应。“过去我们总是认为只要银行卡在口袋里，资金也就放在了口袋里。但如果客户与银行签署了账户查询协议和授权支付协议，银行就会严格遵守协议内容。一旦客户忘记协议，或是遗漏个人安全信息，就有可能造成不必要的麻烦。”建设银行天津分行电子银行部副总经理陈彤彤说。

　　一些银行工作人员告诉记者，经常接到客户投诉，抱怨账户资金莫名丢失，但经调查后发现，很多时候都是客户在一些网站注册时，填写了大量个人信息和银行账户信息，并与网站签订某种协议，造成关联账户之间出现转账行为。如果这些网站存在恶意欺诈行为，客户利益就会受到损失。

　　省心同时还要小心

　　银行人士提醒，便捷化的服务省时、省力、省心，但一不小心，也可能造成损失。

　　綦赟告诉记者，年轻人追求时尚快捷，往往热衷于超级网银等服务，但使用过程中一定要关注风险防范。比如，为了避免可能出现的意外，中信银行要求，必须由本人携带有效的身份证原件办理网银业务；为客户办理网银业务时，银行还要设置多重密码，如登录密码、交易密码等等。

　　“此外，建议客户在使用网银过程中，尽量不要使用网站链接，以免被钓鱼网站所欺骗，直接敲入登陆地址比较安全；在硬件使用上，建议不要在网吧等公共电脑上操作，而选择相对固定的使用环境；设置网银操作密码时，尽量不要用生日、重复数字等，避免在身份证丢失后，被不法分子利用。”綦赟说。

　　陈彤彤还提醒，客户在银行办理“超级网银”或其他类似业务时，需要认真阅读相关协议，并根据实际需要谨慎选择服务类型；业务办理完毕后，需要严格保管个人信息和银行账户信息，不可轻易告知他人，更不要听信一些高回报率的产品宣传，与一些机构签订转账协议。